Наблюдается ли интерес к досрочному погашению кредитов (по данным ЦБ, в 2018 россияне раньше срока закрыли кредитов на рекордные 524,8 миллиарда рублей) и почему?
Уже несколько лет интерес к досрочному погашению кредитов в России держится стабильно на высоком уровне. Показательно, что даже пандемия не внесла значительных корректив в эту тенденцию.
Почему так происходит? Причина простая – людям всё чаще нужны заемные деньги на короткий срок, что банкам совершенно не интересно. В результате длинные кредиты гасятся досрочно.
Когда рекомендуется и не рекомендуется досрочно гасить кредит?Нужно разделять потребительский кредит и расходы по кредитным картам.
Потребительский кредит невыгодно гасить досрочно, если вы уже внесли не менее половины от его первоначального размера.
Дело в том, что погашение кредита происходит аннуитетными платежами, по которым вы сперва выплачиваете банку проценты за использование кредита, и только потом погашаете основное тело.
Таким образом если у вас кредит на два года, то за первый год вы заплатите банку проценты и минимально закроете тело кредита. Весь второй год вы будете возвращать практически только тело кредита. Гасить такой кредит досрочно в последний год использования нет никакого смысла.
Другое дело кредитные карты. Там выше проценты, а график пересчитывается при каждой новой покупке. С кредитной картой легко попасть в ситуацию, когда вы годами платите минимальный платеж не понимая, что оплачиваете только проценты за его использование. Большой долг по кредитной карте будет сложнее погасить чем потребительский кредит и всегда имеет смысл задуматься о его досрочном погашении или его рефинансировании.
Как часто возникают проблемы при досрочном погашении кредита и какие? Как их решить?
Чаще всего с проблемами сталкиваются юридические лица. Банки достаточно активно конкурируют за платежеспособных клиентов и предлагают достаточно интересные условия. Сами же пытаются подстраховаться за счет различных комиссий за досрочное погашение. Реже бывают специфические истории про штрафы и дополнительные требования уведомить банк о досрочном погашении за определенное время. Например, в договоре может быть требование уведомить банк о досрочном погашении не менее чем за 5 дней до предполагаемого платежа. Клиенты очень часто не обращают внимание на такие пункты и попадают на штрафы, доходящие до 5% от суммы кредита.
У физических лиц с потребительскими кредитами штрафы за досрочное погашение редкость, а в ипотечном кредитовании встречаются довольно часто.
При досрочном погашении очень важно убедиться, что вы действительно закрыли кредит. Может случиться так, что вы сделали платеж, выдохнули и удалили с телефона банк-клиент. А на самом деле, вы либо недоплатили какие-нибудь копейки, либо банк насчитал вам какие-нибудь комиссии или акцептовал подвисшие платежи. Так, вы легко можете попасть в ситуацию, когда вы уверены, что у вас всё отлично, а банк насчитывает вам пени и портит кредитную историю, исправить которую будет достаточно сложно и долго.
Почему банки не любят клиентов, которые гасят кредит досрочно, и как досрочное погашение влияет на кредитную историю?
Банки не любят клиентов, которые берут деньги на пару месяцев, потому что недополучают с таких клиентов свою прибыль как в виде процентов за пользование деньгами, так и в виде услуг, которые банки любят навязывать заемщикам – всевозможные страховки, пенсионные программы и дополнительные кредитные карты. Даже когда вам нужны деньги на 3 месяца, банк вам их выдаст минимум на 1 год, чем сам создаст условия для улучшения статистики досрочного погашения.
Досрочное погашение не влияет на кредитную историю. На неё влияет только платежная дисциплина клиента – способность своевременно вносить платежи и не допускать просрочек.
Подведем итоги.Четыре пункта которые нужно помнить при досрочном погашении кредита.
1. Гасить досрочно потребительский кредит выгодно только в первой половине его срока, дальше уже не будет экономической целесообразности.
2. Досрочное погашение никак не влияет на вашу кредитную историю и вашу привлекательность как клиента.
3. Если решили закрыть кредит досрочно, перечитайте договор, позвоните в банк и уточните, нет ли каких-то штрафов и дополнительных условий по уведомлению банка при досрочном погашении.
4. Убедитесь, что кредит погашен полностью. Даже небольшой просроченный долг может сильно испортить вашу кредитную историю.
Ссылка на публикацию: КредитОтзыв.ру
